유용한 firecalc.com 소개


은퇴준비가 어떻게 되어 가고 있나 궁금해하신 적 있으리라 봅니다. 온라인으로 은퇴 계산기가 많죠. 그중에 제가 자주 사용하는 계산기 하나를 소개하겠습니다.


이 웹사이트를 처음 접한다면 "뭐 이렇게 허접해?" 하며 닫을 수도 있겠네요.
저도 은퇴 계산기를 찾던 중 이 사이트를 찾았는데 사이트 자체가 믿음직스럽지 못하고 글도 길어서 닫아버렸습니다.



이 사이트의 특별한 점은 100년이 넘는 지난 데이터로 은퇴 성공률을 보여줍니다.
백테스트 보단 조금 다른 개념입니다. 1871년부터의 데이터로 시뮬레이션을 해줍니다.
예를 들어 은퇴 후 30년 동안 노후를 보낼 수 있는 성공률을 1871년부터 시작해서 연도마다 시뮬레이션을 해서 성공률을 보여 줍니다.

예를 들어 아래 오렌지 박스와 같이 시뮬레이션을 해 보겠습니다.
은퇴 후 7만불을 매년 생활비로 쓴다.
모은 은퇴 자금은 백만불
이렇게 설정, 은퇴 후 30년 동안 노후를 보낼 수 있는 성공률 시뮬레이션을 합니다.


바로 Submit 버튼을 누르겠습니다. 결과가 나옵니다.



선이 복잡하네요. 선을 보지 말고 시뮬레이션 결과고 빨간선 $0위와 아래 어떻게 분배되어 있는지 보는 것입니다.

결과 내용을 읽어볼게요.
은퇴 후 노후 30년 기간 120번의 시뮬레이션 사이클이 있습니다. 2021 - 30 - 1871 = 120
이 120 사이클의 최악 결과는 -$4,773,738, 최선은 $2.962,749, 평균은 -$578,209입니다.
다른게 말하면 1871년부터 최고의 30년 시점을 잡았다면 은퇴 후 30년 동안 매년 7만불을 써도 $2.9밀리언이 남고
최악의 시점을 잡았다면 -$4.7밀리언의 적자입니다. 은퇴 후 30년 동안 매년 7만불을 쓰면서 지속 못한다는 말입니다. 생활비를 줄이거나 은퇴자금이 더 커야 하거나 다시 일을 해야 하겠네요.
120사이클의 평균은 적자 -50만불입니다.
그리고 성공의 확률은 40%. 결과로 $1밀리언 은퇴 자금으로 매년 7만불을 소비하면서 30년을 견디기는 무리겠습니다.

그렇다면 은퇴자금이 $1밀리언이 아닌 $1.5밀리언이라고 가정해 보겠습니다. 결과는:
최선: $-2,059,063
최고: $7,613,637
평균: $1,993,222
성공률: 79.2%
나쁘지 않습니다.


그럼 은퇴자금을 $2밀리언으로 올려보겠습니다.
최선: $174,366
최고: $12,264,524
평균: $4,564,653
성공률: 100% (시뮬레이션 결과 모두가 빨간선 $0 위에 위치)


그럼 40%의 성공률로 나온 $1밀리언으론 은퇴가 힘든 것일까요?
꼭 그렇지만은 않습니다. 여러 가지 이유가 있습니다.

1) 이 계산기는 펜션이나 은퇴연금을 포함하지 않습니다. 이 금액으로 생활비를 충당한다면 40%보다 큰 성공률이 나오겠습니다.

2) 이 시뮬레이션은 현재 2021년에 은퇴라는 가정을 합니다. 은퇴할 때까지 시간이 있다면 계속 투자해서 은퇴자금을 늘릴 수 있겠습니다.

3) 생활비는 년 7만불이라고 하지만 여기의 변수가 있을 수 있습니다. 물가가 싼 곳으로 이사를 간다면 생활비가 줄어들겠죠. 그리고 통계상 나이가 들수록 생활비가 줄어든다고 합니다. 그리고 앞으로 mortgage를 payoff 예상을 한다면 생활비는 줄어들겠습니다.

4) 시뮬레이션은 75% total market (예를 들어 VTSAX나 VTI) 25% 채권으로 가정돼있습니다. 개인 포폴이 다르다면 역시 다른 결과이겠습니다. 그리고 펀드 유지비는 0.18%로 설정되어 있습니다. 요즘은 유지비가 저렴한 펀드가 많아서 40%의 성공률보다는 좀 더 높다고 볼 수도 있습니다.

5) 은퇴 후 30년 동안 집을 팔아서 목돈이 생길 수도 있고 멋있는 럭셔리 차를 사서 목돈이 나길 수도 있습니다. 그렇다면 은퇴자금이나 생활비가 바뀔 수도 있겠습니다.

위에 예를 든 것처럼 여러 가지 변수가 시뮬레이션의 결과를 바꿀 수 있습니다. 위와 같이 좀 더 상세히 시뮬레이션을 하고 싶다면 사이트 위에 다른 텝을 클릭하면 입력 후 시뮬레이션을 돌릴 수 있습니다.



위에 나열된 1에서 5가지는 아래 텝 차례대로 커스터마이즈 할 수 있습니다.
1 -> Other Income/Spending
2 -> Not Retired?
3 -> Spending Models
4 -> Your Portfolio
5 -> Portfolio Changes

톡방에서 간단히 해본 설문조사 결과 60세 이후 은퇴 목표의 비중이 크게 나왔습니다.
예를 들어 현재 나이가 40이고 은퇴까지 20년이 남았다고 가정할게요.
1년에 만불씩 투자해서 20동안 20만불을 투자한다고 가정한다면 아래와 같이 "Not Retired?" 텝에 가서 2041과 200,000을 입력하면 됩니다. (화살표)


일일이 커스터마이즈 할 수도 있지만 은퇴 준비 상황 트렌드를 보려면 "Start Here"에서 3가지 숫자만 넣고 시뮬레이션을 해도 대략 그림이 나옵니다.

만약에 mortgage가 5만불이 남아서 앞으로 5년 생활비가 높지만 그 후에 줄어든다면 "Portfolio Changes"가서 설정하면 되지만 좀 더 간단히 한다면 아래와 같이 해도 됩니다.
mortgage를 일 년 생활비를 입력합니다.
은퇴자금은 5만불을 제외한 금액을 넣습니다. 예를 들어 $1,050,000을 은퇴자금으로 모았다면 5만불을 제외한 1밀리언만 넣는 것입니다. 이렇게 해서 결과를 보는 것도 무난합니다.

120가지 다른 사이클로 시뮬레이션으로 정확도가 높지만 미래의 마켓이 지나온 120 사이클 중에 똑같을 확률은 희박하겠습니다. 앞으로 매년 20-30% 마켓이 성장한다면 $1밀리언으로 충분할 수도 있겠지만 매년 그렇게 좋은 결과가 올 확률은 크지 않겠습니다.

시뮬레이션해보시고 결과를 한번 보는 것도 좋을 거라고 생각합니다. 은퇴준비는 잘되고 계시나요?




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