HSA로 투자

HSA에 대해서 애기 해본다


HSA 자격:
HSA (Health Savings Account)는 의료비 마련이 주목적이다



HDHP (High Deductible Health Plan)에 가입해야 HSA할수있는 자격이생긴다

HDHP는 쉽게 말하면 매달 의료보험료는 싸지만 deductible이 높다
보험료가 싼 대신 의사 보면 돈이많이나간다

2018년 가족보험으로 봤을때
Deductible이 최소 $2,700이고 
out-of-pocket 초고가 $13,300이면 자격이 된다
이 금액은 매년마다 조금식 바뀐다

회사에서 보험을 한다면 HSA에 자격이 있는지 없는지 쉽게 알수 있다
이글의 주제는 자격이 되는지 아닌지가 아니니까
그냥 이정도로만 한다

이제 주목적으로 들어간다

HSA 혜택:
401k 권장 이유는 ER match 이외 pre-tax라는 장점이다
예를들어 income이 $100k이라고 치자
일년에 $10k을 401k에 투자하면
매년 택시보고시 택스는 $90k기준으로 세금을 낸다
흔히 아는거니까 간단히 넘어간다
Traditional IRA도 이런 세금 혜택있다 (소득에 따라 달라진다)

Roth IRA는 투자시 세금 혜택은없다
하지만 투자해서 번 돈은 은퇴후 뺄때 세금을 안낸다
이것도 흔히 알려져 있다

HSA는 401k/traditional IRA 와 roth ira장점을 다 가진 거라고 보면 된다
넣을때 세금 혜택, 이득에 대한 무세금, 나중에 뺄때도 세금 안낸다
triple advantage라고 말하는 이유다

HSA 사용법:
HSA 주목적은 의료비다
하지만 비상시 의료비 외에도 쓸수있다
65세후 income tax 와 10% penalty를 내면 의료비 아닌 다른데 쓸수 있다

하지만 중요한건
의료비를 모은다는 생각이 아니라 
생각을 달리해서 은퇴 자금이라 생각하고 접근해라


HSA 투자용 이용법:
여기 밑으로부턴 싱글이 아닌 가족에 기준을 두고 얘기한다

2018년도는 최고로 넣을수 있는돈은 $6,900다
2019는 $7,000
IRA보다 더 많이 넣을수 있는 금액이고
위에 말했듯이 혜택도 IRA보다 더 좋다

회사에서 HSA을 가입하면 paycheck 받을때마다
일정의 금액을 HSA에 넣을수 있다
이 HSA 금액이 $1000이 넘으면 투자를 시작할수 있다
HSA 관리하는 회시마다 상품은 다를수 있지만
인덱스 펀드를 골라서 투자를 할수있다

보통 HSA쓰는 용도는 필요할때마다 의료비에 쓴다
하지만 여기서 중요한건 HSA에 투자한돈은 안건드리는거다
의료비가 아닌 투자금으로 쓰는게 목적이니까
밑에 쓴 oxygen mask rule이 적용된다

나같은 경우는 의사를 보거나 약을 사야되면 HSA에서 안쓴다
은행에 있는 돈으로 쓰고
영수증은 모아둔다
은퇴할때까지 이렇게 간다
매년 맥스로 부은 금액은 투자로 쓰여진다
조금이라도 의료비로 빼면 투자금액이 줄어드니까
HSA의 혜택을 최대로 활용하는 방법이다

시간은 앞으로 돌리자
의료비로 안쓰고 몇(십)년동안 투자한돈이 커져있다
노후에는 의료비도 지금 현재보다 많이 들꺼다
이렇게 많이 모아두고 의료비가 필요한때마다 HSA를 쓴다
그럼 401k와 IRA은 의료비로 적게 나가거나 안나간다

또 다른 한가지
HSA 건드리고 않고 은행에서 의료비로 쓴 총액이 $30k이라고 치자
영주증도 모아뒀다
그럼 그 $30K라는 금액을 빼서 자신한테 “선물”할수 있다.
이건 세금도 안낸다
자신한테 용돈/보너스를 주는거다
이건 은퇴 전이던 후던 상관없다
하지만 투자를 위해서라면 최대한 기다렸다 자신에게 선물하길 권한다

생각해 봐야 할점:
우리가족은 HDHP으로 바꾸기전에 Silver plan으로 썼다
HDHP로 바꾼 해 좀 맘이 불안하기도 했다
의사볼때마다 전보다 보험이 커버해주는 양도 작고
내 out-of-pocket돈이 더많이 나가고

HSA하기전에 자신한테 물어보자:
- 가족 건강상태는 어떤가?
- 큰 의료비가 들어갈 예상은 있나?
- Out-of-pocket으로 낼 의료비는 따로 있나?

나같은 경우는 지난 몇년 의료비를 대충 평균을 냈다
그리고 보험 cover없이 감당이 되는지 봤다
대처할수있어서 시작했다
혹시라도 큰 사고가 난다 해도 maximum out-of-pocket가 보호준다

HSA는 처음할땐 좀 생소할수도 있다
하지만 혜택이 매력이 많다
생각해 봐라

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