401K 투자 속도 맞추기


내 글들의 theme이 있다면 은퇴 투자는 일찍 하라고 한다.
예를 들어 IRA 같은 경우 새해가 되자마자 전 금액을 투자하라고 하는데
이유는 간단히 투자의 가장 큰 친구는 시간이고
이 시간을 놓치지 않고 최대한 빨리 투자를 하는 것이다.

그렇다면 401k 투자도 일찍 투자하는 게 좋겠다 해서
연초에 몰아서 넣고 연말이 되기 전에 $19,500을 채워두는 경우도 있다.
이것을 front-loading이라고 하는데
401k만큼은 이렇게 일찍 넣어버리면 손해인 경우가 있다.
은퇴 투자는 무조건 일찍 하라고 하면서 이건 왜 이래? 무슨 손해가 있어?

예를 들어 연봉이 $180,000이라고 하자.
투자금액의 3%를 회사에서 매치해 준다고 가정하고
paycheck은 1년 12번 월말마다 받는다고 하자.
2020년 기준 401k의 max contribution은 $19,500이고
연초 맥스로 채우자는 생각으로 paycheck의 25%를 넣는다고 하자.
이러면 1월부터 매달 $3,750을 투자한다.
6월이 되면 $19,500이 채워지고 남은 6개월 "쉰다"
401k에 플랜에 따라 매치되는 방법이 달라질 수 있는데
투자하고 있는 동안 연봉의 몇%를 매치해 주는 플랜이 있다.
여기서 keyword는 "투자하고 있는 동안"이다.
그렇다면 $19,500가 채워지면 매치도 끊기게 되고
6월 후에는 매치를 못 받게 된다.
다니고 있는 회사의 매치 플랜이 이예와 같다면 공짜 돈을 못 받고 있는지 확인해봐야 한다.

일찍 투자하는 것도 merit이 있지만
빨리 질주를 해서 공짜 돈을 포기해가면서 할 필요 없다.
$5,400 공짜 돈을 받을 수 있는데 25% 투자 시 금액 반인 $2700밖에 못 받는다.
$2,700을 안 받을 이유가 없다.


그럼 투자 퍼센트를 25%에서 20%로 낮춰보자.
6월 대신 7월로 $19,500이 채워지고
매치 총액은 $2700 보다 높은 $3,150이지만 여전히 $5,700 미만이다.


그럼 10%로 속도를 줄인다.
$1,500씩 매달 꾸준히 투자하고
달마다 $450씩 매치가 된다.
총 12개월 투자 매치로 $5,400가 들어왔다.
그럼 더 이상 바랠 게 없겠다... 가 아니다.
초 투자금액이 $19,500이 아닌 $18,000이다.
$18,000만 투자하려고 했다면 상관없겠지만
$1,500에 대한 세금 혜택을 보지 못하게 된다.


마지막으로 11%로 넣어보자.
매달 $1,650 투자, 매치는 매달 $450씩 12개월 총 $5,400.
12월까지 투자금액도 $19,500이 채워진다.
참고로 12%를 투자하면 11월에 $19,500을 채우게 되고 마지막 달의 $450 매치 금액을 못 받게 된다.


그럼 가장 좋은 조건을 만들어주는 %는 어떻게 계산할까?
너무 간단하다. 401k의 최고 금액을 연봉으로 나누면 된다.
연봉이 18만 불이라면:
19,500/180,000 = 10.88% -> 11%

연봉이 15만 불이라면:
19,500/150,000 = 13%다.

물론 해마다 연봉이 올라간다면 퍼센트 조정이 필요하겠고
보너스도 지정된 퍼센트만큼 투자가 되니까 감안해서 맞춰가야 하겠다.

인덱스로 장기투자는 언제 하는 게 좋냐고 물어보면
답은 항상 어제 하라고 하는데
401k만큼은 플랜에 따라 투자 속도를 맞춰야 한다.

속도를 못 맞춰서 매년 5백불 매치를 못 받았다고 했을 때 20년이면 만불이다.
반대로 매년 챙겨 받아서 같은 시간 20년 동안 인덱스 펀드에 넣어두고 매년 7% 리턴을 받았다면
만불이 넘는 수익을 올린다.
속도만 잘 맞췄으면 2만불이 더 생긴다는 말이다.

어떤 회사는 401k를 맥스 금액까지 일찍 채워버리고 매치를 못 받게 되는 상황이라고 해도
맥스 매치를 해주는 곳도 있다. 이것을 true-up이라고 하는데 좋은 혜택이다.
front-loading을 하고도 매치 받을 것을 다 받는 것이다.

401k를 하고 있다면 어떻게 매치가 되는 플랜인지 문의해보고
최고의 매치 혜택을 받아보길 권한다.

여기서 하나 더...
위에 예로 든 플랜이 있는 회사라면 오퍼를 협상할 때 만약에 아래 package 오퍼 한다면:
A) 연봉 $180,000, signing bonus $20,000
B) 연봉 $200,000, signing bonus $0

오퍼를 수락하면 당장 2만불을 받을 수 있으니 혹할 수 있지만
B를 선택하는 게 좋다.
401k 매치도, ESPP할 때도, 보너스도 더 유리하다.
또 융자를 받을 때도 연봉이 높은 게 유리하다.





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